Manche Wünsche lassen sich nur mithilfe eines Kredits verwirklichen. Auch bei ungeplanten Ausgaben, etwa für die teure Autoreparatur oder die Erneuerung des Dachs, ist ein Kredit oftmals der einzige Weg, um die Kosten zu stemmen. Doch worauf kommt es bei der Kreditaufnahme eigentlich an? Die wichtigsten Tipps und Informationen finden Sie hier.
Die finanzielle Situation bewerten
Bevor Sie einen Termin mit Ihrer Bank vereinbaren oder mit smava online einen passenden Kredit suchen, sollten Sie sich eingehend mit Ihrer finanziellen Situation beschäftigen. Dabei gilt:
Seien Sie ehrlich zu sich selbst und kalkulieren Sie gewissenhaft!
Folgende Fragen sind besonders wichtig:
- Wie hoch sind meine monatlichen Einnahmen?
- Wie hoch sind meine monatlichen Fixkosten für Miete, Strom, Lebensmittel etc.?
- Gibt es weitere Kredite, die ich bedienen muss?
Je genauer Sie Ihre wirtschaftliche Situation analysieren, desto besser – schließlich müssen Sie sicherstellen, dass Sie den gewünschten Kreditbetrag problemlos zurückzahlen können. Im Zweifel sollten Sie die Kredithöhe nach unten hin anpassen, um die monatliche Belastung und/oder die Kreditlaufzeit zu reduzieren. Eine exakte und vorausschauende Budgetplanung ist im Zuge der Kreditaufnahme also wichtiger denn je.
Welche Art von Kredit eignet sich am besten?
Kredit ist nicht gleich Kredit. Stattdessen gibt es je nach Verwendungszweck verschiedene Kreditarten. Nachfolgend ein Überblick.
Der Autokredit
Möchten Sie sich ein neues Auto, ein Motorrad oder einen Campingwagen zulegen, treffen Sie womöglich mit einem Autokredit die richtige Wahl. Hierbei handelt es sich um einen zweckgebundenen Kredit – das heißt, Sie müssen gegenüber dem Kreditgeber nachweisen, dass das geliehene Geld tatsächlich in den Kauf eines Fahrzeugs geflossen ist. Können Sie die Kreditraten nicht mehr begleichen, darf die Bank das Fahrzeug pfänden. Daher behält sie in der Regel die Zulassungsbescheinigungen Teil II (also den Fahrzeugbrief) ein, bis der Autokredit vollständig abbezahlt wurde. Aufgrund dieser Besonderheiten sind Autokredite oftmals zinsgünstiger als klassische Privatkredite. Doch Vorsicht: Der Verkauf des Autos ist während der Kreditlaufzeit nur nach Rücksprache mit der Bank möglich.
Der Privatkredit
Möchten Sie den Kreditbetrag flexibel nutzen, ist ein klassischer Ratenkredit, auch Privatkredit genannt, für Sie die bessere Option. Dieser ist nicht zweckgebunden und wird in einer vorab festgelegten Anzahl von gleichbleibenden Monatsraten abbezahlt. Sie wissen also ganz genau, welche finanzielle Belastung monatlich auf Sie zukommt und zu welchem Zeitpunkt der Kredit abbezahlt sein wird. Ein Privatkredit eignet sich zum Beispiel für:
- die Anschaffung von Möbeln oder Elektrogeräten
- die Finanzierung einer Reise
- besondere Anlässe (Hochzeit, Taufe etc.)
Mit einem Privatkredit können Sie sich also gleich mehrere Wünsche erfüllen – zum Beispiel in den Urlaub fahren und den Restbetrag in ein neues Sofa investieren.
Die Möglichkeiten für einen Privatkredit variieren von Bank zu Bank – gängig sind jedoch Kredite in einer Höhe zwischen 1.000 und 100.000 Euro und einer Laufzeit von 12 bis 120 Monaten. Während der Bank beim Autokredit das neu angeschaffte Auto als Sicherheit dient, ist es beim Privatkredit üblich, eine Lohn- oder Gehaltsabtretung zu vereinbaren. Das bedeutet: Können Sie als Kreditschuldner die Raten nicht mehr aufbringen, ist die Bank berechtigt, Ihr Gehalt zu pfänden.
Der Immobilienkredit
Möchten Sie ein Haus, eine Wohnung oder ein Grundstück kaufen, benötigen Sie ein Immobiliendarlehen. Hier gelten oft besondere Richtlinien – beispielsweise verlangen die meisten Banken einen gewissen Eigenkapitalanteil. Die Zinsen für Immobilienkredite sind oftmals niedriger als für Privatkredite, weil die Immobilie als Sicherheit dient.
Ein Immobilienkredit kann auch dann sinnvoll sein, wenn Sie bereits Eigentümer sind und finanzielle Mittel für eine Sanierung oder Modernisierung benötigen, zum Beispiel für eine Solaranlage.
Was ist ein Sofortkredit?
Wer dringend Geld benötigt, sucht oft nach einer Möglichkeit, den Antragsprozess für einen Kredit zu beschleunigen. Ein sogenannter Sofortkredit bietet die Möglichkeit, schneller Liquidität zu erlangen und innerhalb weniger Tage auf das benötigte Geld zugreifen zu können.
Die Beantragung eines Sofortkredits erfolgt in der Regel online und mit weniger bürokratischem Aufwand als bei konventionellen Krediten. Auch die Bonitätsprüfung ist meist weniger streng. Allerdings gilt: Sofortkredite kommen eher bei kleinen Kreditsummen infrage. Außerdem können Zinsen und Bearbeitungsgebühren höher ausfallen als bei einem klassischen Privatkredit. Die Laufzeiten sind hingegen für gewöhnlich kürzer, was die monatlichen Raten zusätzlich in die Höhe treibt.
Die Aufnahme eines Sofortkredits will also gut überlegt sein, zumal diese Kreditform auf einige wenige Kreditgeber beschränkt ist.
Ob Autokredit, Privatkredit oder Sofortkredit – in jedem Fall gilt: Es lohnt sich, die verschiedenen Kreditarten eingehend miteinander zu vergleichen, vor allem hinsichtlich Zinssatz, Laufzeit und Zusatzgebühren, um das beste Kreditangebot zu finden.
Wichtige Unterlagen für die Kreditaufnahme
Bei der Beantragung eines Kredits sollten Sie auf vollständige Unterlagen achten. So vermeiden Sie unnötige Verzögerungen und erhöhen Ihre Chancen für eine zeitnahe Kreditbewilligung. Besonders wichtig sind Gehalts- oder Lohnabrechnungen der letzten drei Monate sowie ein Nachweis über das Einkommen des Vorjahres. Selbstständige benötigen außerdem Einnahmen-Überschuss-Rechnungen oder unterschriebene Jahresabschlüsse der letzten zwei Jahre. Mitunter können auch aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen eingefordert werden.
Je nach Bank und gewünschter Kredithöhe sollten Sie zudem folgende Unterlagen bereithalten:
- einen Eigenmittelnachweis (z.B.: Kontoauszüge)
- Nachweise über weitere Sicherheiten (z.B.: Wohneigentum)
- einen Identitätsnachweis (Personalausweis oder Reisepass)
- eine Schufa-Selbstauskunft
- eine Meldebescheinigung
Nicht zuletzt sollte auch der Kreditantrag selbst keine Fragen offen lassen und vollständig sowie wahrheitsgemäß ausgefüllt sein.
Wie wichtig ist eine Möglichkeit zur Sondertilgung?
Sondertilgungen eines Kredits sind nicht immer möglich, können jedoch von Vorteil sein. Ergibt sich während der Kreditlaufzeit die Möglichkeit, einen höheren Betrag direkt einzuzahlen, können Sie durch solch eine Sondertilgung den Kredit schneller abbezahlen und die Gesamtzinsen reduzieren. Folgende Aspekte sind im Zusammenhang mit einer Sondertilgung wichtig:
- Prüfen Sie, ob für die Sondertilgung zusätzliche Kosten oder Gebühren anfallen.
- Informieren Sie Ihre Bank im Voraus über die geplante Sondertilgung.
- Klären Sie, ob es eine Obergrenze für die Sondertilgung gibt.
Grundsätzlich ist die Möglichkeit zur Sondertilgung also vorteilhaft, vor allem bei kleineren Kreditsummen jedoch nicht zwingend erforderlich.
Mit guter Planung zur erfolgreichen Kreditaufnahme
Eine erfolgreiche Kreditaufnahme bedeutet nicht nur, dass die Bank Ihren Kreditantrag bewilligt – Sie müssen auch in der Lage sein, den Kredit ohne große Schwierigkeiten abzubezahlen. Eine sorgfältige Planung und gewissenhafte Kalkulation ist daher bei der Kreditaufnahme das A und O. Wenn Sie dann noch auf vollständige Unterlagen achten und so wichtige Aspekte wie Sondertilgungsoptionen und Sicherheiten in den Blick nehmen, steht der Aufnahme eines Kredits nichts im Wege.
